投资组合系列谈 （七十六）

人寿保险在家庭财务中的重要作用（上）

轻轻的你走了，正如你轻轻的来，不带走一点尘世的喧嚣，但你带走了家人对你的思念！轻轻的你走了，人们都知道你是多么的博学，你的知识本可以带给社会更多的贡献，但你就这样走了，让多伦多的华人在经历了一次又一次的震惊后，心都碎了！你在那边还好吗？是否还像往昔一样，音容依旧？

我的办公室就在那座桥边，每天都要经过。今天的心情却格外沉重，睹物伤人。我也曾有过类似的经历：当年从西安大略大学毕业，来到多伦多，是那么彷徨，觉得自己有学历，有知识，但是所有的银行和证券公司都以没有加拿大经验为理由将我拒之门外，我真想问一句，难道加拿大的数字和计算方法就和中国不一样，我每天在中国接触大量的银行和证券公司的交易员，并给他们上金融课，怎么到了加拿大，受到国际最前沿金融学理论知识的熏陶，以及金融专业最正规的系统教育，反而连在银行里为普通的零售客户服务的资格都没有！难道IVEY商学院两年的学费花了近五万加币，就白白的打了水漂。而我的同学一个个回到中国不是当了外国企业的首席代表，就是公司的高级主管，每天在杯筹交错中，谈论着企业发展的大计。我却在多伦多被一个个普通的小职位挡在门外而为生计发愁！在经历了数年的风风雨雨后，我现在明白了，我没有错，而是这里僵化的用人制度有问题。我现在用自己的专业知识，不需要银行和证券公司的金字招牌，也可以为客人服务，还用不着受老板和经理的夹板气，过着银行的高级经理也享受不到的生活。然而，咫尺天涯，我却没有机会同你交流这些经验，给同病相怜的人鼓起希望的风帆。自从到多伦多后，我就没有过一滴泪，因为我知道多伦多不相信眼泪。可是，现在，夜深人静，我的心里在泣血，为不该发生的故事而伤心。让我们敞开心扉吧，中国人帮中国人一把，避免更多的伤心事重演。

以前谈了那么多投资，我今天想聊聊人寿保险这个不受欢迎的话题，即风险管理的原则：它是指如果家庭主要收入者发生严重事（变）故，如伤、病，甚至死亡等，家庭经济生活所能维持的生活质量和时间长度。解决这种问题的最佳办法就是各种人身保险。保险的原理就是运用概率论的大数法则通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保证。当一家有难时，四方帮忙，这在远古的奴隶社会就开始运作：古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难，参加者按规定交纳所摊费用，支付意外死亡者焚尸和坟穴的费用。而现代社会的发展，将商业化引进风险管理体系，人寿保险成为社会的中流砥柱，一人有难，全社会来帮忙，用不着求人施善。每个人按照死亡率的表格，根据不同年龄段和身体健康程度缴纳一定的费用，全社会有机的结合在一起共度难关，人人为我，我为人人。

消费者为什么对人寿保险有抵触？

既然是这么好的制度，为什么大家见到卖保险的销售人员就烦感呢？因为这个行业的门槛太低，任何人都可以考个牌照卖保险，很多人把它当作第二职业。人多就会竞争，低水平的竞争就靠价格，从送礼品到退佣金使尽浑身解数，让消费者感到原来卖保险可以赚很多钱，心态开始不平衡。一时没有工作，不妨去卖保险，反正谁没有几个熟人，卖一单是一单。于是行业里鱼龙混杂，买什么保险的都有，怎么买的都有，缺乏专业的知识和详细的财务计划，很多人的保险产品买得张冠李戴，引起很多不愉快。有的经纪卖几单就不作了，给客人的后续服务带来很多麻烦。

在这样的地毯式狂轰烂炸下，为什么有的人还没有购买呢？主要有以下几点原因。首先，性格决定命运。消费者基本上可以分为四种类型：理性思考型，喜欢驾驭型，优柔寡断型，情感冲动型。情感冲动型最容易购买，如果再遇到类似性格的销售人员，很快的就会购买。优柔寡断型的消费者，如果碰到果断的销售人员，也就随他去了，碍着面子就会买一份保单。最难的就是理性思考型和喜欢驾驭型的两种性格，他们往往有着高学历，博士，硕士，优秀的教育背景，和自我的优越感，使得他们非要刨根问底，把产品研究个遍，根本听不进别人的意见，最终结果是什么也不会买：因为研究后发现，每一间公司的产品都有缺点，每个销售人员都不够专业。

其次，很多人不知道和去何从。加拿大的保险产品非常丰富，功能也花样繁多，有的人说应该买临时定期保险，有的说万通保险好，还有的夸分红保险好。各抱一张琴，各弹各的调，也不知道谁有理。

最后，一些朋友对保险的迫切性不大。大家都不希望谈到死，因为太遥远，再说这种事情只会发生在别人身上，跟自己有什么关系。我在商学院读书时，发生了911事件，那天早上，学校聚集着一群群的学生围着电视看CNN新闻，我走过去才发现不时有人在轻轻的啜泣，肯定有家人或者朋友在世贸大厦上班。祸起萧墙，谁知道美国建国200年来都没有在本土遭到袭击，竟然在新的世纪刚翻开第一页就出了这么大的人祸，夺走了那么多无辜的生命。

保险的两大派系之争

保险从产生以来就有一个难解的争论，至今也没有明确的答案，即购买终身人寿保险好，还是购买临时定期保险，用剩余的钱自己投资好(Buy Term and Invest the Difference)。很多朋友在购买保险时就会被这个题目困扰。

支持买临时定期保险的人认为其优点如下：这种保险保费便宜，保额大，可以满足临时的需求。剩下的钱可以用于比终身保险更积极的投资，而且投资选择余地很大，不受限制，想取钱时随时可以支取。

但是，采取这个策略，也有缺点：首先，您的出发点是认为保险的需求是短期的，随着时间的推移，您的投资会积累起来，其数目等于临时定期保险的保额，从而达到自保的目的。我从事这个行业以来，还没有看到多少人可以自觉地把从终身保险中省下的钱用于投资，不是花在日常开销上，就是给孩子买了其他东西。最终结果就是图便宜，买了个定期人寿保险。就像租房子一样，十年过去，保险再继续保，费用高了很多，如果不再保险，什莫也没有落下。我这几年曾经看到很多人谈论先租房住，等房价跌下来再去买。最终熬不住寂寞，买了房子，比原来多花了20%以上，一个四十万的独立屋，几年前只有三十万的样子，当时买了再出租，现在都可以轻松赚一笔钱。而租房的结果是现在花了更多的钱买房子，一个决定就把一两年打工的钱都白搭进去了。