投资组合系列谈 （七十八）

人寿保险在家庭财务中的重要作用（下）

家庭理财的几个原则

首先，充足的现金流（CASH FLOW）原则。一般家庭的易变现资产包括现金、外币、银行存款、较易变现的债劵、股票、黄金等。这些款项的总和最好应调整到足以应付6个月生活中的各项支出。这样在面临任何家庭收入突然中断出现危机时，仍有较为充裕的资金面对困难。

很多朋友在购买保险时没有遵守这个原则，只注重保险的避税和投资功能，没有考虑实际的支付能力，把自己的现金流搞得很紧张，一旦出现变故，很难支付高额的保费，不但保险没有了，而且还损失了金钱，得不偿失。根据统计数字，普通家庭所能够支付的保费能力，不宜超过总收入的5%-10%。

其次，风险管理的原则。很多人不承认或者没有认识到风险的存在，因此不愿意采取措施，这是投资理财中最可怕的错误。风险无处不在，只不过我们不知道会发生在谁的身上。

我们生活中都知道理财，普通的理财都只在节衣缩食上下功夫，人们在衣、食、住、行等方面尽量省下一些钱，用于孩子的教育、父母的养老等方面，这些财务规划和管理，属于较低层次的理财。

在北美社会，我们更倡导的是投资理财，即主动的利用各种投资和风险管理手段使得资产保值与增值。这就要求个人在信息量上的丰富性和完整性，以及在理财技巧和资金运用能力等方面的过人之处，属于高层次的理财。

人生的阶段性和保险的重要性

理财方式五花八门，但都离不开资金的运用比例组合。我们可以将理财比作行军打仗，将资金运作方式分成守、防、攻、战。在不同的层面上，钱财各有其不同的作用，各司其职。根基筑牢之后，才逐步向外扩张，能将风险减到最低限度，从而做到进可以攻，退可以守。了解人生的不同理财阶段，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。

阶段一：单身期，此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险，以保障为主。 因为父母为您操劳了一辈子，总算有了可以报答的机会。如果出师未捷身先去，父母一生的操劳都将化为乌有，人寿保险至少可以为他们带来金钱上的补偿，使得他们可以老有所养。而且这时购买保险，成本非常低，有利于保险的现金值增长。

阶段二：家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。贷款买房的家庭还有一笔月供款。大多数人是在这个时期才开始购买人寿保险，其实，已经错过了购买保险的黄金时机。有的朋友身体已经不如单身时期，还可能改变了生活习惯，开始抽烟喝酒，大大提高了保险成本。可是因为有了房屋贷款的债务，需要购买相应的保险来作保障。非常遗憾的是，有的朋友没有了解到足够的信息，只在银行买一个按揭保险，或者拼命交首期，然后连按揭保险都不保。从而错过了第二个好时机。

阶段三：家庭成长期，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。我们大量的新移民都处在这个阶段，只可惜由于环境的变迁，国内的资产兑成加元立刻缩水七倍，而且很多人还在为找工作发愁，并且没有任何的北美投资经验，形成人生最大的错位。这一时期购买人寿保险已经较迟，很多人的身体状况也大不如前，保险成本上升很多。最尴尬的是，岁数到了这个阶段，但是财力还不如家庭形成期的本地加拿大本地人！所以购买保险应偏重于自身保障，收入替代等，不宜过分考虑保险中的投资和现金价值。

阶段四：子女大学教育期，这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。 同时，如果可以给孩子购买一分人寿保险，将是非常明智之举。即使财务上有压力，孩子五六年后将毕业走上工作岗位，完全有能力支付这一点保费，并且强迫他们养成存钱理财的好习惯。再者，眼看一个栋梁之材就要培养成功，经不起任何风险的，功亏一篑将是人生最大的遗憾。我曾在一个老移民的客户那里听到这样一个故事，他邻居的孩子非常聪明争气，拿到美国大学的全额奖学金，父母欢天喜地将其送去美国，不料，这个孩子在即将拿到学位的前夕与同学聚会，夜半开车回家的路上翻车身亡。父母一生的心血烟消云散，如果有一份人寿保险，至少可以有些补偿。

阶段五：家庭成熟期，自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是平衡理财，此外还要存储一笔养老资金，保险以退休养老为主。 这一时期，财力雄厚的人可以选择分红养老保险，普通人则以支付终身的UL为主。

阶段六：退休期，这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是以资产转移和保本投资为核心。这时，保险公司的产品成为主要理财工具，可以在任何时间将自己的用不完的财产免税转移给子孙。不少成功的生意人都利用UL提供的免税功能，合理避税，将大量财产免税留给下一代。

总之，理财实际上是规划人生，保险是重要的风险规划手段。理财如中医治病，用小药防大疾，以小本获大利。目的是要理出有形的富裕，更要建立无形的资产；房子是资产，人寿保险等金融资产也同样是资产。有好车好房固然富有，健康，长寿，舒适的惬意时光也是人生最大的资产。我本将心托明月，谁知明月照沟渠, 遗憾的是，不少人抱着“走到那一步再说”的想法，对生命大撒把，对社区上一件件悲剧充耳不闻。生命的悲歌即在此：到老年后悔当初没管好钱，没教育好子女，没把身体当回事，没好好享受生活，没有娶到所爱的女人，事到临头悔之晚矣。衷心祝愿每个家庭都能理财有道、教子有方。让社区少一些悲剧，少培养只会读书的傻子，少出几个没有责任心的丈夫，少 一点老年悲歌。当您拒绝购买人寿保险时，扪心自问一下，责任心何在？当您劝别人不要购买人寿保险时，也请扪心自问一下，您的居心何在？